Apple và tham vọng lấn sân mảng tài chính

Hình minh

Các giám đốc điều hành tại Apple và Goldman Sachs chuẩn bị tung ra mắt Apple Card vào năm 2019 sau một thời gian làm việc chăm chỉ. Đây là một động thái mang tính bước ngoặt đối với tham vọng ngày càng lớn của nhà sản xuất iPhone trong lĩnh vực dịch vụ tài chính. Tuy nhiên, các đối tác lại gặp khó khăn khi ngày ra mắt đến gần.

Apple, với mong muốn được coi là nhà cung cấp giá trị độc nhất cho khách hàng và có thói quen tuyên bố tiếp thị hoành tráng, muốn quảng cáo sản phẩm này là "thẻ tín dụng an toàn nhất từ trước đến nay". Tuy nhiên, Goldman Sachs lại chùn bước chỉ vì chữ "nhất" trong tuyên bố của Apple.

Trong khi đó, Goldman coi Apple Card là một sản phẩm then chốt để chứng minh rằng họ có thể phục vụ các khách hàng của Main Street (thuật ngữ chỉ các doanh nghiệp nhỏ độc lập của Mỹ).

Cuối cùng, hai bên đã đạt được thuận bằng một tuyên bố bớt "kêu" hơn là "Apple Card mang đến cấp độ riêng tư và bảo mật mới", nhấn mạnh việc không có số 16 chữ số hoặc mã bảo mật trên thẻ khiến nó "an toàn hơn bất kỳ thẻ tín dụng vật lý nào khác".

Đây là một trong những cuộc tranh luận lớn nhất giữa Apple và Goldman trong thời gian chuẩn bị ra mắt Apple Card và là một bài học ban đầu cho Apple về cách điều hướng quan liêu trong các dịch vụ tài chính của mình, theo các nguồn thạo tin.

Apple đang toan tính điều gì?

Sau bốn năm, nhà sản xuất iPhone ngày càng cảm thấy tự tin hơn trong lĩnh vực tài chính và đang đẩy mạnh nỗ lực mở rộng hơn nữa. Apple đã tung ra hai sản phẩm quan trọng chỉ trong ba tuần qua, nhờ sự hỗ trợ của Goldman.

Apple Pay Later, một sản phẩm "mua ngay, trả sau", là trường hợp đầu tiên Apple cho phép người tiêu dùng vay tiền trực tiếp từ bảng cân đối kế toán của chính mình. Thứ hai là Savings, một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao cung cấp cho khách hàng Mỹ mức lãi suất 4.15%, gấp 10 lần mức trung bình toàn quốc. Goldman sẽ nắm giữ các khoản tiền gửi như một ngân hàng được cấp phép với sự bảo hiểm của chính phủ Mỹ.

Câu hỏi đặt ra cho các ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác là họ nên lo lắng như thế nào khi có một công ty công nghệ có 1.2 tỷ người dùng iPhone, mức vốn hóa thị trường 2,600 tỷ USD và có lịch sử đổi mới đột phá đang giành "miếng bánh" của họ.

Ngay cả những ngân hàng lớn nhất thế giới cũng trở nên nhỏ bé do quy mô của Apple. Năm 2022, chỉ riêng bộ phận dịch vụ của Apple đã kiếm được 55 tỷ USD lợi nhuận từ thuê bao định kỳ và thanh toán trên App Store, cao hơn cả JPMorgan và Citi cộng lại. Tuy nhiên, con số đó chỉ chiếm 1/5 tổng doanh thu.

Ngoài ra, "gã khổng lồ" này không ngần ngại về tham vọng tài chính của mình. Theo Jennifer Bailey, người đứng đầu Apple Pay vào năm 2016, Apple đang trên một hành trình dài và đáng tin cậy để thay thế chiếc ví điện tử này.

Jamie Dimon, giám đốc điều hành JPMorgan Chase, khẳng định rằng rủi ro đủ rõ ràng để ông coi Apple là một ngân hàng. "Họ có thể không có tiền gửi được bảo hiểm, nhưng họ là một ngân hàng. Ông tuyên bố vào tháng 6/2022, "Họ vẫn được coi là ngân hàng nếu bạn chuyển tiền, giữ tiền, quản lý tiền và cho vay tiền.

Trong tháng này, Dimon một lần nữa cảnh báo các nhà đầu tư về mối đe đang gia tăng khi cho rằng các công ty công nghệ lớn có nguồn tài nguyên khổng lồ về dữ liệu và hệ thống độc quyền sẽ mang lại cho họ lợi thế cạnh tranh phi thường.

Tuần trước, Stephen Squeri, giám đốc điều hành của American Express, đã thừa nhận với các nhà phân tích rằng ông cũng bị choáng ngợp về Apple và Amazon, hai doanh nghiệp mà ông gọi là những hiện tượng có mối liên hệ sâu sắc với người tiêu dùng. Ông nói, "Chúng tôi nghĩ mọi người đang đuổi theo chúng tôi."

Sức mạnh của sự chắc chắn

Apple thường mở rộng sang lĩnh vực mới không phải thông qua các thương vụ mua lại chớp nhoáng mà thông qua các bước hành động từ từ để tạo lợi thế bền vững theo thời gian.

Chiến lược đi chậm của Apple trong lĩnh vực tài chính đã cho thấy kết quả rõ ràng nhất với sản phẩm Apple Pay. Đây là công nghệ thanh toán không dây của Apple lần đầu tiên được công bố cùng với iPhone 6 vào năm 2014 với mục tiêu biến đổi mảng thanh toán di động.

Tuy nhiên, người dùng chậm sử dụng Apple Pay đến mức Apple bị chế giễu trong những năm đầu tiên hoạt động. Chỉ 1/10 chủ sở hữu iPhone trên toàn cầu sử dụng Apple Pay vào năm 2016. Tuy nhiên, theo Deepwater Asset Management, cơ sở người dùng đã tăng lên 50% vào năm 2020. Đến năm 2022, tỷ lệ áp dụng đạt 75% và Ủy ban châu Âu đã bắt đầu một cuộc điều tra chống độc quyền.

Theo Gene Munster, đối tác quản lý của Deepwater, "Họ chuyển động với tốc độ và sức mạnh giống như một sông băng." Nhận xét về những động thái tiếp theo của Apple trong lĩnh vực ngân hàng, ông nói thêm: "Việc này sẽ mất 5 đến 10 năm, nhưng sau đó chúng ta sẽ nhớ về Apple giống như với Citi, JPMorgan và Wells Fargo."

Theo ba cựu nhân viên của Apple, nhà sản xuất iPhone đang thực hiện chiến lược lâu dài về lĩnh vực tài chính và thanh toán, và những động thái gần đây của họ sẽ tạo tiền đề vững chắc để chiếm thị phần lớn hơn trên thị trường này.

Apple đã công bố tính năng thanh toán Tap to Pay, biến iPhone thành thiết bị thanh toán mà không cần phần cứng bổ sung hoặc thiết bị đầu cuối. Ảnh: Apple.

Kế hoạch vốn được gọi là Muirfield, cho phép iPhone không chỉ gửi thanh toán mà còn nhận tiền mặt, đã được Apple dành nhiều năm. Vào tháng 2 năm 2022, tính năng này đã được công bố. Sau đó, một thông cáo báo chí của Apple cho biết rằng những người bán hàng sử dụng iPhone có chip NFC "chạm và đi" hiện có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng mà không cần phần cứng bổ sung hoặc thiết bị đầu cuối. Dịch vụ này đang được triển khai cùng với các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán như Stripe, Adyen và Square.

Theo những người quen thuộc với công nghệ, ý nghĩa của thuật ngữ này thậm chí còn rộng hơn nhiều: nếu cả người mua và người bán đều sử dụng iPhone hoặc iPad để xử lý thanh toán, điều đó mang lại cho Apple khả năng tạo ra một mạng kín không cần tới các đối tác ngân hàng hoặc mạng điều hành bởi Visa và Mastercard.

Theo một cựu nhân viên của Apple, "hiện tại, họ không thể làm phật lòng các ngân hàng và họ không thể tách rời các đối tác mạng." Tuy nhiên, bạn thử tưởng tượng khi ngày càng có nhiều người sử dụng Apple Pay, sau đó đòn bẩy chuyển sang phe của Apple và họ có thể thực hiện các dịch vụ khác mà không quá phụ thuộc vào ngân hàng.

Theo ông Munster, Apple lâu nay đều hợp tác với các đối tác trong một thời gian rất dài cho đến khi họ có lợi thế để đi một mình. Và ông tin rằng đó cũng là cách họ sử dụng để thâm nhập vào thị trường tài chính.

Theo Sam Shawki, giám đốc điều hành của MagicCube, công ty cung cấp công nghệ tương tự cho thiết bị Android, khả năng người bán hàng chấp nhận thanh toán một cách an toàn thông qua điện thoại thông minh và máy tính bảng có thể khiến toàn bộ thị trường thiết bị thanh toán trị giá 48 tỷ USD hiện tại trở nên lỗi thời.

Theo Shawki, "Mục tiêu dài hạn của họ là chiếm thị phần của Visa và PayPal."

Tạp chí Điện tử và Ứng dụng

Cập nhật tin tức công nghệ mới nhất tại fanpage Công nghệ & Cuộc sống